INDICE DEI CONTENUTI
1. Cos’è il sovraindebitamento
2. Le procedure previste dal Codice della Crisi in tema di sovraindebitamento
3. Benefici per il debitore
4. Cosa deve sapere il debitore prima di accedere alle procedure
5. Conclusione
Con l’entrata in vigore del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII), riformato dal correttivo ter (D.Lgs. 83/2022), il panorama delle procedure di gestione del sovraindebitamento è stato profondamente innovato. L’obiettivo è fornire ai debitori in difficoltà strumenti di risoluzione della crisi che bilancino le esigenze di tutela dei creditori con la necessità di garantire al debitore una nuova opportunità. Vediamo cosa è fondamentale sapere per chi si trova in stato di sovraindebitamento.
COS’È IL SOVRAINDEBITAMENTO
Il sovraindebitamento è definito dal Codice della Crisi come la situazione in cui un consumatore, un professionista, un imprenditore minore, un imprenditore agricolo, una start up innovativa di cui al decreto legge 18.10.2012 ne 179, convertito con modificazioni, dalla legge 17 dicembre 2012 nr 221 e ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale ovvero a liquidazione coatta amministrativa o ad altre procedure liquidatorie previste dal codice civile o da leggi speciali per il caso di crisi o insolvenza, si trova in una situazione di crisi o di insolvenza.
Il Codice prosegue poi dando la definizione anche di “crisi” e di “insolvenza”. In particolare all’art. 2 comma 1 lettera c) del CCII definisce la “crisi” come “lo stato del debitore che rende probabile l’insolvenza e che si manifesta con l’inadeguatezza dei flussi di cassa prospettici a far fronte alle obbligazioni nei successivi dodici mesi”.
Alla successiva lettera b) il Codice definisce “insolvenza” come “lo stato del debitore che si manifesta con inadempimenti od altri fatti esteriori i quali dimostrino che il debitore non è più in grado di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni”.
LE PROCEDURE PREVISTE DAL CODICE DELLA CRISI IN TEMA DI SOVRAINDEBITAMENTO
Il CCII, con il Correttivo Ter, ha perfezionato gli strumenti per la regolazione del sovraindebitamento, introducendo procedure specifiche e differenziate a seconda della situazione del debitore. Ecco le principali:
- Piano di Ristrutturazione dei Debiti del Consumatore: Riservato ai consumatori, consente di proporre un piano di rientro ai creditori. La meritevolezza del debitore viene valutata solo in caso di colpa grave o dolo.
- Concordato Minore: Rivolto a imprenditori con partita IVA, permette una ristrutturazione dei debiti con l’approvazione dei creditori che detengono almeno il 50% del credito.
- Liquidazione Controllata del Patrimonio: Consente la liquidazione dei beni per estinguere i debiti. Questa procedura è attivabile anche senza il consenso dei creditori.
- Esdebitazione: Rappresenta la cancellazione dei debiti non pagati al termine delle procedure di sovraindebitamento, ora automatica al termine del piano.
Il Correttivo Ter in particolare ha introdotto importanti modifiche alle procedure di sovraindebitamento:
- Cram Down Fiscale: Sono stati introdotti requisiti più rigorosi per l’approvazione delle proposte di riduzione dei debiti fiscali.
- Accesso Semplificato: È stata semplificata la procedura per i soggetti non fallibili, come i consumatori e le famiglie sovraindebitate.
- Merito Creditizio: Le istituzioni finanziarie che concedono prestiti a soggetti già sovraindebitati possono essere punite, promuovendo una maggiore responsabilità nella concessione del credito.
BENEFICI PER IL DEBITORE
Le procedure di sovraindebitamento hanno come principale obiettivo quello di offrire al debitore una possibilità di ripartenza. Tra i benefici principali:
- Protezione dai creditori: Durante le procedure, il debitore può beneficiare di misure protettive che sospendono le azioni esecutive e cautelari.
- Esdebitazione: Al termine delle procedure, il debitore può ottenere la cancellazione totale o parziale dei debiti residui, liberandosi dal peso delle obbligazioni insostenibili.
- Gestione flessibile: Gli strumenti previsti consentono soluzioni su misura, adattabili alle specifiche condizioni economiche e patrimoniali del debitore.
Problemi di debiti: perché è importante farsi assistere da un avvocato
per la gestione del sovraindebitamento.
COSA DEVE SAPERE IL DEBITORE PRIMA DI ACCEDERE ALLE PROCEDURE
Il debitore deve:
- Non tutti i debiti sono soggetti a esdebitazione; ad esempio, gli alimenti non pagati al coniuge non possono essere cancellati.
- Fornire una rappresentazione completa e veritiera della propria situazione economico-patrimoniale. Infatti l’omissione di informazioni o l’occultamento di beni può comportare l’esclusione dalle procedure e sanzioni legali.
- Sapere che non tutte le procedure sono idonee per ogni situazione. E’ pertanto necessario procedere con una analisi della situazione complessiva in cui si trova il debitore per poi individuare lo strumento più adatto.
- Sapere che le procedure possono richiedere diversi anni per la conclusione; ad esempio, i piani possono durare da tre a sei anni a seconda della tipologia.
CONCLUSIONE
Il Codice della Crisi e il Correttivo Ter hanno reso le procedure di sovraindebitamento più accessibili e flessibili, offrendo al debitore strumenti concreti per superare una situazione di difficoltà finanziaria. Tuttavia, è fondamentale agire con tempestività, consapevolezza e affidandosi a professionisti esperti, per individuare la soluzione migliore e ottenere una reale ripartenza economica.
Se ti trovi in una situazione di sovraindebitamento, affidati a chi può guidarti nel percorso verso la serenità finanziaria: le opportunità esistono, ma richiedono un approccio serio e responsabile.
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